Чем отличается кредит от автокредита, и что лучше выбрать

Чем отличается кредит от автокредита, и что лучше выбрать

Советы и секреты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 4 октября, 2019

Собираясь приобрести машину в кредит, чрезвычайно важно правильно определиться с видом и программой займа. Эта статья поможет будущим автовладельцам разобраться, чем отличается автокредит от обычного кредита и в каких ситуациях уместнее выбор того или иного варианта.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

• Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.
• Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.
• Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.
• Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.
• Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.
• Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Плюсы и минусы автокредита

Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

Особенности автокредитования
Преимущества	Недостатки
Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом.	Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием.
Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой.	Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля.
Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой.	Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки.
Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа.	В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора.
Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии.	Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей.
Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги).
При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор

1. Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
2. Оформление договора. Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
3. Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
4. Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
5. Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.

Читайте также: «Рейтинг банков по автокредитованию: приобретай автомобиль выгодно»

Условия предоставления обычного кредита и автокредита

Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.

• Гражданство
• Возраст
• Вид занятости
• Стаж на текущем рабочем месте

• российское
• от 18 до 75 лет
• полная
• не < 3-х мес.

• российское
• от 21 до 65 лет
• полная
• не < 6 мес.

• новая;
• подержанная, но не старше 5 лет, если это отечественная марка, и не старше 10 лет, если выбор пал на иномарку.

• паспорт;
• справка, подтверждающая уровень доходов;
• удостоверение водителя.

• паспорт;
• справка, подтверждающая уровень доходов;
• один документ из следующих: СНИЛС, мед. полис, военный либо студ. билет, удостоверение водителя.

Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

Соблазн воспользоваться альтернативным вариантом всё равно велик ввиду того, как выгодно отличается ставка по автокредиту. Если это, скажем, 16 % годовых, то потребительский заем оформят уже под 26 %. Но достаточно осознать, что стоимость КАСКО страхования обойдется в половину от полученной суммы, чтобы рассеять сомнения.

При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.

Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.

Источник https://www.papabankir.ru/tips/chem-otlichaetsya-kredit-ot-avtokredita/