Формулы расчета кредита

Формулы расчета кредита

Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.

CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки
Доход по счету до 17%
Опубликовано: 8-11-2020
Отредактировано: 25-10-2023
Просмотров: 105 793

После оформления кредита, очень часто, заемщики начинают задаваться вопросом о переплате, кого – то она устраивает, а кого-то нет. И далеко не все знают как правильно рассчитать проценты по кредиту и как посчитать размер регулярных платежей, не допуская ошибок со стороны как банков, так и самих заемщиков. Для того, чтобы не переживать и понять, как банки считают проценты по кредиту, можно самостоятельно с помощью формул посчитать переплату.

Содержание
expand_more

Что входит в регулярные платежи по кредиту

Регулярно мы платим банку, помимо взятых взаймы денег, проценты, начисленные по утвержденной в договоре ставке, комиссию за обслуживание и прочие начисления. По сути, ежемесячные платежи по кредиту — это доля общей задолженности кредитной организации, плюс, если таковые предусмотрены кредитным договором, дополнительные платы за услуги банка и возможные штрафы за просрочки.

К дополнительным платежам можно отнести как регулярные взносы, так и разовые. Например, различные полисы страхования, плата за услугу СМС-информирования, независимая оценка залогового имущества и т.п. – все это доп. платежи.

Важно! Раньше кредитные организации тщательно скрывали от заемщиков наличие подобных трат. C 2014 года государство обязало все банки указывать в кредитных договорах ПСК – совокупный размер полной стоимости кредита. В ПСК включают в полном размере такие платежи как: первоначальная сумма кредита (тело кредита), проценты, начисленные на весь период действия кредита и имеющиеся доп. платежи и комиссии.

Рассчитать сумму регулярных платежей не составит особого труда. Для этого достаточно посетить банк или воспользоваться предложенными формулами.

Формула расчета процентов по кредиту

Любой банк процент по кредиту, обычно считает за год. Получается, что это сумма годовых процентов, начисленных на размер запрошенного займа в банке.

Следующая формула для расчета суммы процента по кредиту поможет вам вывести сумму ежемесячных выплат:

S = (s₃ x i x Kk / Kr) / 100

• S = вычисляемые проценты;
• S₃ = общая сумма кредита;
• i = процентная ставка по кредиту;
• Kk = кол-во дней по платежам;
• Kr = кол-во дней на календарный год.

Какие данные нужны для расчета

Для того, чтобы высчитать процент от суммы банковского кредита, а также годовые проценты и месячный платеж, нам потребуются:

• Сумма, выданная в кредит;
• Процентная ставка за год;
• Кол-во календарных дней в текущем году.

Пример расчета процентов по кредиту

К примеру, физическое лицо в банке оформило потребительский кредит. Запрашиваемая им сумма составляет 500000 руб. Для комфортного ежемесячного погашения кредита, специалист подобрал ему срок займа 60 месяцев, по процентной ставке после одобрения 13% годовых. Исходя из формулы, приведенной выше, мы получаем – S = (500000 x 13 x 365/365)/100, S= 65000.

65000 рублей – сумма переплаты в год. Для того чтобы посчитать сумму переплаты в месяц нужно 65000 рублей разделить на 12.

Данный пример расчета кредита значительно упрощен. На самом деле банками немного сложнее рассчитываются проценты. Ниже, представленные примеры, показывают, как рассчитать процент и как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Формула расчета платежей по кредиту

Платеж по кредиту – это сумма, которую заемщик обязан вносить ежемесячно в течение 30/31 календарных дней, согласно кредитному договору. Если ежемесячный платеж не вносится в дату, установленную банком, то по кредиту начинает идти просрочка.

Получите дебетовую карту МИР с доставкой на дом

CashBack до 20% у партнеров и до 1% на все покупки
Доход по счету до 17%

Какие данные нужны для расчета

Для того, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо знать несколько данных:

• Сумма кредита, запрошенная в банке – основной платеж;
• Одобренная процентная ставка – годовые проценты, начисленные за кредит;
• Срок, на который был оформлен кредит – период действия кредитного договора.

Пример расчета погашения кредита

При оформлении кредита, банк может предложить несколько видов платежей, либо платеж будет аннуитетный, который оформляется в большинстве случаев, либо дифференцированный. От выбора того или иного вида будут зависеть размеры ежемесячных выплат по кредиту.

• Аннуитетный платеж – это когда заемщик выплачивает кредит в течение всего срока кредитования равными платежами, вплоть до окончания кредитного договора. В аннуитетном платеже, процент, включенный в месячный платеж по кредиту, в первые месяцы преобладает над суммой основного долга. Погашение тела кредита в данном варианте происходит помесячным увеличением доли от суммы регулярных платежей.
• Дифференцированный платеж – в этом случае сумма месячного платежа по кредиту не является фиксированной, а изменяется в сторону уменьшения по прошествии времени. Здесь в начале идут большие платежи, в основном с большей долей процентов и с меньшей долей основного долга. А под конец срока, сумма платежа уменьшается. Основной ежемесячный платёж тела кредита в этом случае распределяется равномерными долями на весь срок займа.

Аннуитетные платежи

Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

P = S x (i + i / (1 + 1 n ) — 1

И включает в себя следующие параметры:

• P – вычисляемый основной платеж по аннуитетному методу начисления процентной ставки по кредиту;
• S — сумма взятая в кредит (тело кредита);
• i – месячную процентную ставку, которая рассчитывается по формуле: годовая % ставка/100/12;
• n – срок, на который оформляется кредит, выраженный в месяцах.

Заемщику необходима сумма в размере 60000 рублей, процентную ставку, банк ему одобрил 15% годовых, и удобный срок для клиента 18 месяцев.

Для начала необходимо вычислить число i (месячную процентную ставку): i = 15/100/12 = 0,0125, после того, как мы узнали число i, мы можем приступить к решению основного вопроса, просто подставляем известные нам данные: Р = 60000 х ( 0,01253 + ( 0,0125/ ( 1 + 0,0125)₁₈ – 1) = 60000 х ( 0,0125 + (0,0125/ 0,2505) = 60000 х 0,0624002 = 3744,01

Мы получили, что основной платеж по кредиту в месяц будет составлять 3744 рубля. Переплата по кредиту будет составлять (3774 х 18 мес) – 60000 = 7932 рубля. Пример графика платежей по аннуитетному кредиту:

Дата	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаток долга
6.12.2020	3 743,09 ₽	2 993,09 ₽	750 ₽	57 006,91 ₽
6.01.2021	3 743,09 ₽	3 030,50 ₽	712,59 ₽	53 976,41 ₽
6.02.2021	3 743,09 ₽	3 068,38 ₽	674,71 ₽	50 908,03 ₽
6.03.2021	3 743,09 ₽	3 196,74 ₽	636,35 ₽	47 801,29 ₽
6.04.2021	3 743,09 ₽	3 145,57 ₽	597,52 ₽	44 655,72 ₽
6.05.2021	3 743,09 ₽	3 184,89 ₽	558,20 ₽	41 470,83 ₽
6.06.2021	3 743,09 ₽	3 224,70 ₽	518,39 ₽	38 246,13 ₽
6.07.2021	3 743,09 ₽	3 265,01 ₽	478,08 ₽	34 981,12 ₽

Данный метод расчета ежемесячных платежей удобен, прежде всего для планирования будущих расходов. Так как итоговая сумма ежемесячных выплат известна, по возможности можно добавлять свободные средства с целью досрочного погашения долга.

Дифференцированные платежи

Если формула аннуитетного платежа может показаться на первый взгляд большой и трудной, то формула дифференцированного платежа не так уж и сложна:

• Р = дифференцированный платеж, который мы вычисляем;
• S_t = сумма, которая идет в счет погашения основного долга;
• I_n = сумма процентов.

• Сумма, запрашиваемая – 60000 рублей;
• Одобренный процент – 15% годовых;
• Срок кредитования – 18 месяцев.

• S_t – сумма на погашение основного долга;
• S – сумма, идущая в программе;
• N – срок в месяцах.

Сумма на погашение основного долга в нашем примере составляет 3333 рубля 30 копеек. Теперь нам нужно определить сумму процентов I_n. Формула — I_n = (S_n x p)/12, где:

• S_n – остаток, она вычисляется путем разницы между суммой запрошенной в банке, в нашем случае 60000 и суммой на погашение основного долга, которую мы уже нашли – 3333,3.
• S_n = 60000 – 3333,3 = 56666,7
• Р — процентная ставка;
• I_n – сумма на погашение % в месяц.

После не долгих вычислений, у нас теперь имеются все данные для расчета, подставляем: Р = 3333,3 + 708,3 = 4041,6. Ниже примерный график платежей:

Дата	Сумма платежа	Основной долг	Проценты	Остаток долга
6.12.2020	4 083,33 ₽	3 333,33 ₽	750 ₽	56 666,67 ₽
6.01.2021	4 041,67 ₽	3 333,33 ₽	708,33 ₽	53 333,33 ₽
6.02.2021	4 000 ₽	3 333,33 ₽	666,67 ₽	50 000 ₽
6.03.2021	3 958,33 ₽	3 333,33 ₽	625 ₽	46 666,67 ₽
6.04.2021	3 916,67 ₽	3 333,33 ₽	583,33 ₽	43 333,33 ₽
6.05.2021	3 875 ₽	3 333,33 ₽	541,67 ₽	40 000 ₽
6.06.2021	3 833,33 ₽	3 333,33 ₽	500 ₽	36 666,67 ₽

Из таблицы выше видно, что сумма минимального платежа за шесть месяцев приходится на 6 июня 2021 года. В то время как платеж по основному долгу не изменяется, а расчёт процентов имеет понижающую тенденцию. Тем самым итоговый размер переплаты по дифференцированному методу будет ниже, чем за тот же период аналогичного займа, рассчитанный методом аннуитета.

Как считать проценты по ипотеке

Формула ипотечного кредита практически ничем не отличается от выше принятой, за единственной особенностью. При расчете аннуитетного или дифференцированного платежа следует вычислить тело кредита, путем вычитания от стоимости недвижимости суммы первоначального взноса.

Практически все ссуды, выдаваемые отечественными банками, рассчитываются по аннуитету. Некоторые предлагают оба вида начисления процентов. Потенциальному заемщику необходимо заранее узнать, как рассчитывается кредит выбранным банком, а также какие комиссии и итоговая сумма переплат допускаются на основной платеж.

Кредитный калькулятор

Для того, чтобы не высчитывать по сложным формулам ежемесячные платежи, можно использовать кредитный калькулятор. Кредитный калькулятор – это финансовый инструмент, который служит вспомогательным элементом для быстрого расчета кредитных платежей.

Кредитный калькулятор содержит ячейки для заполнения известных нам параметров, такие как общая сумма, одобренный процент, срок и так далее.

После введения в ячейки всех известных данных, на выходе мы узнаем ежемесячный платеж, общую переплату за весь срок кредитования, наглядно увидим график платежей. Кредитный калькулятор нам так же позволит увидеть состав ежемесячного платежа и узнать, сколько в платеж включено процентов в том или ином месяце.

В данном калькуляторе, вы сможете рассчитать программу по двум типам: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, и сравнить, какой из них Вам будет удобнее оплачивать. Пользоваться кредитным калькулятором онлайн очень удобно, так как вы самостоятельно сможете рассчитать программу и посчитать свой примерный ежемесячный платеж, до посещения банка, и это Вам поможет избежать включения скрытых дополнительных услуг, так как уже будете понимать примерную стоимость Вашего займа.

Заключение

При оформлении в банке, очень важно обращать внимание не только на одобренную ставку по ссуде, срок оформления и т.д., но и на вид выплат по ссуде. Если оформить займ с дифференцированным платежом, то можно увидеть экономию, особенно при длительной оплате ссуды, а если взять займ с аннуитетным платежом, то здесь ощущается стабильность в неизменном виде платежа, и такой платеж очень хорош для досрочного погашения.

Важно! Все пункты условия кредитования в каждой кредитной организации четко прописаны. Кредитный договор по закону не может иметь скрытые платежи или комиссии без указания таковых на страницах документа.

Вы узнали, как рассчитывать платежи, и теперь можете заранее выбрать подходящий Вам банк, который сможет на выбор предложить вид платежа.

Ознакомьтесь с популярными кредитными предложениями в наиболее популярных банках РФ:

Сбербанк

• Сумма: до 5 000 000 ₽;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: от 11,9%
• Решение: от 2 минут.
• ✅️ Получить деньги

Источник https://crediblog.ru/article/441-formuly-rascheta-kredita.html